5 zabluda i istina o keš kreditima, kreditnim karticama i prekoračenjima po računu

Između zakletih neprijatelja kredita do onih koji jedan kredit refinansiraju drugim tanka je linija i mnogo zabluda i istina koje treba da znate pre nego što svoj potpis stavite na ponudu banke.

Zabluda br. 1

Ne treba mi nikakav kredit ja odlično planiram svoje troškove! Nikada!

Koliko god pažljivo planirali svoje troškove, držali uzde svog buđelara čvrsto, desi se, bar jednom u nekoliko meseci da iskoči neki neplanirani izdatak. Zamislite da vam se iznenada pokvari mašina za pranje veša, pukne vam osovina na automobilu ili stigne kazna za saobraćajni prekršaj. Zamislite s druge strane neverovatnu ponudu za putovanje o kojem ste oduvek maštali, na velikoj akciji.
Hoćete li od tada prati veš ručno, ići na posao prevozom ili pešaka ili stalno sedeti u stanu i samo maštati. Naravno da nećete!

Istina:

Svima ponekad popusti pažnja, a neke stvari su jednostavno izvan naše kontrole i mogućnosti i ma koliko detaljno vodili evidenciju, novac uvek nađe način da se neopaženo izvuče iz naših novčanika. Uprkos svim vašim planovima, prijatelj je rešio da se ženi i zove vas za kuma. Svi znamo da se kumstvo ne odbija i da poklon i sve što ide uz to zahteva rebalans vašeg godišnjeg budžeta.
‍
Dakle, ne možete sve 100% predvideti, ali pažljivo planiranje je vrlo poželjno.
‍‍

Ukoliko nemate ušteđevinu, kad se desi nešto na šta niste računali, na raspolaganju vam je nekoliko mogućnosti. ‍‍

Zabluda br. 2

Svi uzimaju kredite, što ne bih i ja?!

Razmišljate, pa dobro, svi uzimaju kredite, šta bi meni falilo da uzmem jednom. I taman kad pomislite da ste rešili problem, iskrsne novi... I tako u krug.

Istina:

Ne očekujte da vas odvraćamo od takve ideje ili nagovaramo da je kredit sjajno rešenje i da treba da posežete za kreditima svaki put bez razmišljanja. To što vam se s vremena na vreme javi blagi osećaj nervoze kad vam se pomene kredit nije tako loša stvar. Krediti mogu pomoći, ponekad su jedino rešenje, ali oprez je ključna stvar kod korišćenja kredita. Ta nelagoda koju imate kad pomislite da nekom nešto dugujete, zapravo je zdrava jer vas može naučiti umerenosti. ‍‍

Zabluda br. 3

Svi krediti su isti, svejedno je koji ću uzeti!

Važno mi je da rešim problem, a koji kredit ću uzeti potpuno je svejedno. “Znam da postoje kreditne kartice, keš krediti i sl., ali svi su isti”, još jedna je velika zabluda.
‍
Istina:

Pre nego što odete u banku potrebno je da definišete iznos koji rešava vaš problem, dok rata istovremeno ne narušava previše vaš kvalitet života. Proverite sa službenicima koliki su troškovi obrade, osiguranje i ostale naknade, odnosno, posebno se raspitajte o visini efektivne kamatne stope (EKS). Više o vrstama kamatnih stopa možete saznati ovde.

Nisu ni svi krediti isti.

Ako izuzmemo stambene kredite, najčešće se za manje novčane izdatke koriste:
1. Kreditna kartica;
2. Keš kredit ili
3. Overdraft.

1. Kreditna kartica
‍
Uslugu izdavanja i korišćenja kreditne kartice nude sve banke. Koje su razlike među njima, pročitajte ovde. Uz kreditnu karticu svaku transakciju obavljenu na prodajnom mestu, bankomatu ili internetu, veću od propisanog iznosa, možete podeliti na veći broj rata, najčešće do 12 rata. Broj rata zavisi od iznosa transakcije. Na NKS i EKS u rasponu od 20 do 30% godišnje utiče i to da li primate zaradu preko platnog računa te banke. Podelu uglavnom možete izvršiti sami u mobilnoj ili veb-aplikaciji. Banke kažu da je ovo način da uživate u svakoj kupovini bez ograničenja i kompromisa. Ipak, ograničenje jeste stanje na bankovnom računu, potrošeni iznos, limit koji dogovorite sa bankom, broj rata i sl.

2. Keš krediti
‍
Treba vam dodatna gotovina? Kod keš kredita situacija se dosta razlikuje od banke do banke. U poslednje vreme vlada pravo nadmetanje ko će brže odobriti keš kredit, koji iznos maksimalno možete dobiti, šta vam je potrebno od dokumentacije, da li je neophodno da idete u ekspozituru, imate žiranta i dr. Detaljnije o ponudama keš kredita od strane različitih banaka očekujte uskoro. Ako vam je brzo potrebna manja količina novca, u nekim bankama možete dobiti “laki keš kredit”, po fiksnoj kamatnoj stopi. Tu su i keš krediti za seniore, studente i druge kategorije. Uglavnom se keš krediti odobravaju od 600.000 do 2.500.000 dinara pozajmice i rokom otplate do 6 godina (odnosno 71 mesec). Najčešće je zahtev moguće podneti onlajn, a jedan od uslova je da imate račun u toj banci. To svakako nije prepreka jer se račun može otvoriti i nakon odobrenja zahteva.  

3. Overdraft krediti

Overdraft kredit (u praksi se naziva i minus po računu) predstavlja mogućnost plaćanja i iznad raspoloživog stanja na računu. Uzima se na 12 meseci, a limit postoji i određuje se u dogovoru sa vašim savetnikom u banci. Iznos overdrafta zavisi od prometa na računu i od boniteta. To znači da se na osnovu mesečnih primanja ili uvidom u  poslovanje, analizom finansijskih i ekonomskih parametara u prethodnoj godini stiče uvid u vašu kreditnu sposobnost, te se odobrava overdraft koji vam može pomoći u prevazilaženju problema.

Saveti!

Ono što bi trebalo da znate za početak:

• Definišite valutu zaduženja posebno za kredite duže od godinu dana;

• Fiksna rata tokom celog perioda otplate kredita (bez klauzula o promenama Belibora, Euribora) nudi vam izvesnost, ali je najčešće skuplja;

• Uporedite ponude nekoliko različitih banaka (OTP banka, Banca Intesa, Raiffeisen banka, Komercijalna banka i dr.);

• Pregovarajte sa bankama oko uslova;

• Oprezno sa namenskim kreditima za kupovinu bele tehnike, automobila, opremanje stana, pokretanje biznisa i slično. Neretko se dešava da su ti krediti (indirektno) skuplji od keš kredita, ili su približno iste cene, ali su mere obezbeđenja značajno jefitnije i manje komplikovane kod keš kredita.

Ukoliko vam se ovo čini previše komplikovano, nemate dobre pregovaračke sposobnosti i niste sigurni šta konkretno upoređujete u različitim ponudama banaka, kontaktirajte nas i tim naših stručnjaka jasno će vam predočiti činjenice.‍‍

Zabluda br. 4

Ova zabluda je posledica neinformisanosti i može obuhvatati dve velike grupe ljudi tipološki različite:
‍
1. Otplatiću kredit pre vremena ako mi se ukaže bolja prilika.Ja se u to uopšte ne razumem,
2. poslušaću predlog savetnika u banci.

Istina:
‍
Imajte na umu da su tzv. savetnici u bankama zapravo prodavci pa budite oprezni sa pitanjima i zahtevima koje upućujete. Jedan od tih zahteva je i prevremena otplata kredita koja ne znači samo da vratite novac, a oni zaborave da ste ga ikad “pozajmili”. Prevremena otplata kredita podrazumeva novi obračun i plaćanje naknada za prevremenu otplatu.

Zabluda br. 5

Ako uzmem kredit, uložiću i uštedeću više, ovako samo rasipam novac bespotrebno.
‍
Istina:
‍
Kredit nije štednja, naprotiv. To što pre uzimanja kredita niste bili u stanju da izdvajate sa strane iznos koji sada nužno morate dati banci sa kamatom nije vid štednje. Tu nemogućnost da budemo dosledni u svojim planovima plaćamo kroz bankarske nadoknade. U slučaju stambenih i dugoročnih kredita kada su u pitanju veliki iznosi, kredit može biti odlična investicija. O keš kreditima i kratkoročnim pozajmicama savetujemo isti nivo predostrožnosti i malo savetovanja sa stručnjacima. Savetnik je onaj koji će vam pomoći kako da trošite manje, zarađujete više, kako da uzmete kredite u skladu sa stvarnim potrebama i bez prekomernog zaduživanja, koji kredit je najbolji za školovanje, izgradnju, adaptaciju… U našem timu nalaze se ljudi koji vam na osnovu svog dugogodišnjeg iskustva mogu preporučiti najbolji kredit. Proverite šta mogu da vam ponude.

Uporedi i uštedi

Za kraj pogledajmo i neke od ključnih razlika između keš kredita, kreditne kartice i overdrafta:

Od trenutka kada uzmete kreditnu karticu ona vam je:
1, dostupna svakog dana 24 sata dnevno sve dok je validna. Obično je to nekoliko godina;
2. sredstva su ograničena (limit dogovarate sa savetnikom);
3. kamata se obračunava samo na iznos duga;ipak, kamata na godišnjem nivou je oko 25%;
4. plaćanje kreditnom karticom je jednostavno i brzo, dostupno u radnjama ili onlajn;

Kod uzimanja keš kredita moraćete da:
1. prođete kroz proceduru i sačekate da vam odobre kredit, ali
2. ceo iznos biće vam isplaćen odjednom, međutim,
3. i kamatu plaćate na ceo odobren iznos;kamata je od 4.5% do 8% na godišnjem nivou (razlikuje se među bankama);
4. a maksimalni iznos pozajmice je oko 2.500.000 RSD sa rokom otplate do 6 godina.

Za dobijanje overdrafta:
1. morate biti kreditno sposobni da biste “otišli u minus”;
2. usluga vam se odobrava na godišnjem nivou;
3. limit zavisi od visine primanja, statusa zaposlenja i kreditne istorije;
4. kamata zavisi od banke (oko 20%);
5. kamatu plaćate samo ako ste u minusu.

Pre nego što se odlučite za bilo koju od navedenih finansijskih usluga ili proizvoda, razmislite, izračunajte, pitajte dobronamerne savetnike i uvek pregovarajte o uslovima. Kredit ne uzimate od banke, već od svojih budućih prihoda.